|
 В последнее время в
российских СМИ появилась опасная теденция пропагандировать среди населения жизнь в долг, неизменно ссылаясь при этом
на Запад, мол, там все так живут.
И, действительно, в Великобритании, к примеру, в целом по стране долги её жителей превышают их доходы на 130 процентов, и
если разделить этот совокупный долг на всю численность населения, то получится, что каждый без исключения гражданин —
как взрослый, так и грудной ребёнок — должен не много не мало 16 тысяч фунтов стерлингов!
В Финляндии складывается похожая ситуация, хотя финны подходят к этому вопросу всё-таки осмотрительнее многих других
европейцев. Сказывается, должно быть, полученное многими из них достаточно суровое воспитание, не допускающее роскоши
и излишеств. С другой стороны, за последнее десятилетие Финляндия сильно изменилась. Молодые люди, кому около 30 или
чуть больше (особенно жители Хельсинки и других крупных городов) во всю стараются вести себя «как большие»:
обзаводятся кредитными картами, покупают в кредит шикарные машины, обедают каждый день в престижных ресторанах, не
реже, чем раз в году, ездят отдыхать на дорогие курорты, а на выходные летают в Париж или Копенгаген, просто чтобы
выпить там в каком-нибудь уютном кафе чашечку кофе. Иными словами, пытаются «соответствовать» так называемому среднему
классу, стараясь не упустить ни одно из возможных удовольствий, а если денег на эти удовольствия не хватает, что ж,
приходится обратиться за помощью к банку.
Но не все финны ведут подобный образ жизни, транжиря направо и налево деньги, которых, по сути, ещё нет в наличии.
Многие, причём не только бедные, но и вполне себе зажиточные предпочитают не влезать без оглядки во всевозможные
долги, а экономить. В финских журналах постоянно печатают разные советы для тех, кто считает, что «копейка рубль
бережёт». В этих советах ничего сверхъестественного — обычная житейская мудрость на предмет того, например, что надо
выключать свет, выходя из комнаты, готовить дома «настоящую» еду (это намного дешевле полуфабрикатов), магазины одежды
обходить стороной, да и в продуктовые заглядывать как можно реже с заранее написанным списком того, что надо купить, и
не брезговать при этом продуктами, срок которых подходит к концу, так как они всегда продаются по скидке.
В целом же, у финнов достаточно трезвый взгляд на всевозможные ссуды и кредиты. Согласно проводимым в стороне опросам,
большая часть населения считает, что кредит необходим лишь для очень дорогостоящих, крупных и при этом жизненно
необходимых покупок, к примеру, для приобретения собственного жилья. И то правда: средняя зарплата в Финляндии
примерно 2.500 евро, а стоимость средних квартир и домов колеблется в районе между 130—200 тысячами евро, что
практически не оставляет людям никакой возможности накопить на дом самим.
Вот и приходится обращаться в банк и связывать себя кредитом на 10, а зачастую на 20—30 лет, чтобы хотя бы к пенсии
являться-таки собственником недвижимости, а не жалким «квартиросъёмщиком». Владеть собственным домом очень важно для
финнов — это сразу, (то есть в момент, когда кредит ещё только получен, а не когда уже выплачен) означает более
высокий по сравнению с прежним социальный статус. Кроме того, это выгодно чисто экономически: тем, кто берёт ссуду на
жильё, снижают подоходный налог, который в Финляндии, в отличие от России, обычно составляет далеко не 13%, а гораздо
больше.
Помимо жилищной ссуды, довольно большое количество финнов (больше половины из принявших участие в последнем опросе)
считают для себя вполне вероятным обращение в банк за кредитом на машину. И это опять-таки вполне обусловлено и
понятно: прямо скажем немногие в Суоми могут позволить себе купить новый, а иногда и подержанный автомобиль вот так
сразу, вынув нужную сумму из кармана.
Примерно 10% финнов заявили о том, что вполне себе представляют получение ссуды на покупку бытовой техники или учёбу.
Впрочем, для студентов и учащихся в Финляндии есть возможность получения специальной студенческой ссуды, процент по
которой очень низкий. Однако даже это обстоятельство прельщает далеко не всех. Многие наряду с учёбой предпочитают
лучше подрабатывать, чем на многие годы связывать себя очередным кредитом пускай и с низкими процентным ставками, ведь
отдавать деньги назад всё равно придётся.
Достаточно редки случаи, когда финны берут кредит на отдых, организацию пышных семейных праздников, (например, свадеб)
или на дорогостоящие увлечения. А 14% финнов и вовсе категорически против всяческих кредитов. Словом, условно всех нас
можно разделить на тех, кто считает, что «пьющему воду будет на воду, а пьющему вино будет на вино», и тех, кто
уверен, что надо «по одёжке протягивать ножки», то есть жить по средствам, причём в Финляндии таких всё-таки
большинство.
Впрочем, всё вышесказанное отнюдь не означает, что в Финляндии любой желающий может без проблем получить какой угодно
кредит. В конце 80-х годов, когда на фоне других проблем в стране ко всему прочему ещё разразился и банковский кризис,
банки, действительно, раздавали кредиты направо и налево, буквально останавливая прохожих на улице заманчивыми
предложениями быстро (при помощи ссуды) разбогатеть. Сегодня же ситуация скорее прямо противоположная: даже для
получения сравнительно небольшого кредита, к примеру, на машину, банк может потребовать подписи двух поручителей.
Вообще система поручительства сама по себе довольно интересна. Не каждый отважится быть поручителем, потому что в силу
непредвиденных финансовых проблем и прочих форс-мажорных обстоятельств возвращать долг заёмщика придётся именно ему.
Конечно, близкие родственники редко отказывают друг другу в просьбе о поручительстве, и потому случаи, когда брат
«подставил» брата, сын отца, муж жену в Финляндии, увы, совсем не редкость. В финских журналах частенько приходится
читать о людях, которые, неосторожно поручившись однажды, вынуждены потом расплачиваться за это, как в прямом, так и в
переносном смысле всю жизнь.
О какой-то справедливости речь в подобных случаях не идёт, и бесполезно подходить к ним с точки зрения привычной
бытовой логики. Интересы банка для банка, разумеется, важнее, чем торжество мировой справедливости в отдельно взятом
случае. Банк одолжил деньги; тот, кому он их одолжил, по какой-то причине не может или не хочет отдавать их обратно,
самый лёгкий путь получить эти деньги — потребовать их с того, кто в свою очередь письменно подтвердил тот факт, что
на ссудополучателя можно положиться. А в итоге оказалось, что нельзя.
Вот за это поручителю и приходится расплачиваться. Вроде бы всё даже логично, но случаи из жизни, когда безработная
жена-иностранка выплачивает годами кредит бывшего мужа, (который он давно уже прогулял-проел-пропил) только потому,
что ссуда, оказывается, была супружеской, (о чём она и не подозревала), что предполагает принцип всё пополам,
заставляют всё-таки усомнится в целесообразности системы поручительства как таковой и в очередной раз подивиться
бескорыстию и храбрости поручителей.
Случай с безработной женой вполне реальный, более того оставшуюся половину супружеского кредита выплачивает не
горе-заёмщик, а… его старенькая мама-пенсионерка. Сам должник от всяческих обязательств отказался, а пригрозить ему
нечем, так как потеря хорошей репутации в финансовых кругах его мало волнует.
Подводя итог всему вышесказанному, хочется заметить, что у любой медали две стороны, и налаженная чёткая система
кредитования — скорее плюс, чем минус. Она позволяет простым смертным вкушать наслаждения жизни уже сегодня, не
откладывая их на потом...
Другое дело, что теми же кредитными картами можно разумно пользоваться всю жизнь, а можно превысить собственную
границу и за месяц.
Каждый выбирает свой путь сам, но иногда, отправляясь в банк за очередным кредитом, который, может, не так уж и
необходим, стоит вспомнить о том, что берем-то мы в долг чужие деньги, а отдавать приходится уже свои.
Елена Пуумалайнен |